---

Witamy w naszym poradniku kredytowym

Zapraszamy Państwa do zapoznania się z bezpłatnymi artykułami dotyczącymi kredytów, kont osobistych oraz kart kredytowych. Jeżeli są Państwo na etapie wyboru konta osobistego lub kredytu, artykuły zamieszczone w naszym poradniku kredytowym z pewnością pomogą Państwu podjąć właściwą decyzję.  Dzięki artykułom zawartym w naszym poradniku kredytowym dowiedzą się Państwo, na co zwracać szczególną uwagę przy wyborze pożyczki hipotecznej, kredytu gotówkowego, samochodowego, karty kredytowej lub konta osobistego. Poznają Państwo zasady, jak dopasować kredyt do swoich potrzeb i możliwości. Dowiedzą się  Państwo także, jakiej pomocy przy wyborze kredytu mogą udzielić Państwo osoby trudniące się doradztwem kredytowym.

Artykuły zostały podzielone na bloki tematyczne. Aby wejść na interesującą Państwa podstronę, wystarczy wybrać odpowiednią kategorię z paska powyżej. W naszym poradniku kredytowym znajda Państwo także ofertę wielu instytucji finansowych, dzięki czemu będą mogli Państwo porównać oferty kredytów oraz firm doradztwa kredytowego. 

Jeżeli chcą Państwo dowiedzieć się więcej o danym produkcie kredytowym, wystarczy wypełnić za pomocą naszej strony krótki formularz. Dodatkowo dajemy  Państwu możliwość bezpłatnego skontaktowania się z doradcami kredytowymi. Dzięki naszemu poradnikowi kredytowemu wszystko to jest dostępne online, bez wychodzenia z domu!

Jesteśmy przekonani, że nasz poradnik kredytowy pomoże Państwu w dokonaniu najkorzystniejszych wyborów kredytowych, pozyskaniu wielu cennych, fachowych informacji i wykorzystaniu sprawdzonych porad. Zapraszamy do skorzystania z pomocy naszego poradnika kredytowego!

---

Pierwsze kroki kredytobiorcy. Na co warto zwrócić uwagę przy wyborze kredytu?

1) Oprocentowanie i prowizja

To zwykle pierwszy element oferty, na który zwracamy uwagę. Jest oczywiste, że wysokość oprocentowania ma największy wpływ na końcowe koszty kredytu. Należy jednak zwracać uwagę nie na podkreślane przez banki nominalne oprocentowanie kredytu, tylko na tzw. rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO). Wskaźnik ten informuje io całkowitym koszcie kredytu, który w ostatecznym rozrachunku musi ponieść klient. RRSO obejmuje oprócz kosztów odsetkowych także pozostałe koszty związane z otrzymaniem kredytu: wszelkie opłaty i prowizje oraz koszt ewentualnego ubezpieczenia. Warto wiedzieć, że podanie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania jest obowiazkiem banku, który nakłada na banki ustawa o kredycie konusmenckim.

Zaciągając kredyt gotówkowy ponosimy także koszty prowizji, które zgodnie z obowiązującym prawem nie mogą przekroczyć 5 proc. kwoty kredytu.  Warto pamietać, że wiele banków stosuje maksymalną dozwoloną stawkę. Oznacza to, że pożyczając w banku 10 tys. zł dodatkow wyłożymy 500 zł. Przy negocjacji kosztów kredytu warto również  zwrócić na ten koszt.

2) Ubezpieczenie kredytu

Polisy ubezpieczeniowe zostały stosunkowo niedawno temu powiązane z kredytami gotówkowymi. Z punktu widzenia banku ubezpieczenie to dodatkowe zabezpieczenie spłaty kredytu. Dla klientów o stosunkowo niskich zarobkach, którzy są zwykle zaliczani przez instytucje finansowe do grupy zwiększonego ryzyka, wykupienie ubezpieczenia kredytu jest często jedyną szansą na jego uzyskanie. Jednak ubezpieczenie kredytu nie jest często dobrowolne, a w zamian za wykupienie polisy, banki oferują np. niższe oprocentowanie lub prowizję.

Jednkaże to czy takie rozwiązanie jest opłacalnie należy dokładnie skalkulować. Należy też pamiętać o sprawdzenie zakresu ochrony ubezpieczeniowej oferowanej przez towarzystwo ubezpieczeń. Najczęściej tego typu polisy oferują ochronę ubezpieczeniową od ryzyka niezawinionej utraty pracy. Wtedy raty zapłaci za nas firma ubezpieczeniowa. Problem może być jednak ograniczony kilkumiesięczny okres, w którym chroni nas tego typu polisa.

3) Maksymalne oprocentowanie

Aby chronić kredytobiorców przed zbyt wysoki kosztami kredytu wprowadzono tzw. ustawę antylichwiarskią.

Zgodnie z ustawą oprocentowanie kredytu nie może być wyższe niż czterokrotność stopy kredytu lombardowego NBP. W lutym 2009 roku, stopa lombardowa wynosi 5,75%. Oprocentowanie maksymalne wynosi więc 23% w skali roku. Ustawa ogranicza jednocześnie do 5 proc. kwoty kredytu wysokość całości kosztów związanych z udzieleniem kredytu (opłata za rozpatrzenie wniosku, prowizja za udzielnie kredytu). Minusem tych rozwiązań jest jednak nie uwzględnienie wysokości kosztów ubezpieczeń. Dlatego też własnie za pomocą ubezpieczeń instytucje finansowe rekompensują sobie niższe dochody z tytułu odsetek i prowizji. Przy wyborze oferty kredytowej należy więc wziąść pod uwagę szczególnie dodatkowe koszty kredytu.

4) Marketing i reklama

Instytucje finasowe w swoich reklamach szczególnie eksponują w swoich ofertach niską wysokośc rat, prezenty czy promocje. Czy warto ufać reklamie?

Niska rata

Banki często chwalą się w swoich broszurach reklamowych niską wysokością miesięcznej raty kredytowej. Niestety jest to zwykle zwyczajny chwyt marketingowy. Podana w ofercie niska rata ma przede wszystkim za  zachęcić kredytobiorców, aby zaciągnięli kredyt w tym konkretnym banku. Dlatego należy starannie przeczytać ulotkę reklamową, zwłaszcza warunki napisane drobnym drukiem. Bardzo często okazuje się, że oferowana niska rata została wyliczona z uwzględnieniem niskiej kwoty kredytu i może nie uwzględniać dodatkowych opłat naliczanych przez bank (wyamganych ubezpieczeń, o których dowiedujemy się w momencie podpisania umowy kredytu).

Prezenty

Dosyć powszechnie banki kuszą swoich klientów dodając do kredytu prezenty w postaci pieniędzy albo drobnych upominków. Klient powinien jednak pamiętać, że nie są one darmowe. Atrakcyjna z pozoru oferta może kryć wysokie oprocentowanie kredytu, prowizję w maksymalnej wysokości czy obwiązkowe ubezpieczenie.

Promocje

Niektóre na pozór atrakcyjnie oferty kredytów  kuszą niskim oprocentowaniem lub zerową prowizją. Zalecamy dużą ostrożność w podejściu do takich ofert, ponieważ często okazuje się, że oprocentowanie zostało obniżone tylko w pierwszym okresie spłaty kredytu. Po upływie okresu promocyjnego raty kredytowe znacząco wzrastają. Dlatego też po raz kolejny radzimy, aby każdorazowo strannie zapoznać się z warunkami umowy. Należy sprawdizć przede wszystkim koszty, które poniesiemy podczas całego okresu kredytowania. Przed podpisaniem umowy warto upewnić się co do całkowitego kosztu kredytu (RRSO).